近年來，傳統(tǒng)小貸進(jìn)入了增速放緩、風(fēng)險(xiǎn)增加的瓶頸期，傳小貸公司紛紛開始尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)，而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”或?qū)⒊蔀橄乱粋€(gè)風(fēng)口。“互聯(lián)網(wǎng)+小貸” 作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式之一，由于方便快捷的交易特點(diǎn)迅速發(fā)展起來。
與線下傳統(tǒng)小貸公司不同，互聯(lián)網(wǎng)小貸依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面向全國開展業(yè)務(wù)，并綜合利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營、消費(fèi)、交易以及生活等行為大數(shù)據(jù)信息或即時(shí)場(chǎng)景信息分析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行預(yù)授信，并在線上完成貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放和回收等全流程貸款服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)小貸法律法規(guī)概述
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的法律法規(guī)的專門規(guī)定，目前只有《中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、工商總局、法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]221號(hào)）“（八）網(wǎng)絡(luò)借貸” 規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。
全國各地的“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”試點(diǎn)區(qū)域的政府或金融局針對(duì)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)小貸出臺(tái)規(guī)范性文件。
目前“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”試點(diǎn)區(qū)域主要集中于上海、廣州、重慶、江西贛州、海南等省或省級(jí)市，上述試點(diǎn)省、市多出臺(tái)了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的地方性規(guī)范性文件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸進(jìn)行規(guī)定。
互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，不僅應(yīng)當(dāng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，還應(yīng)當(dāng)遵守公司注冊(cè)地政府或金融局關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小貸的規(guī)范性文件或政策規(guī)定。

互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照申請(qǐng)流程
因各地政策不同，申請(qǐng)流程有所區(qū)別，故以實(shí)例說明：
《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)本市小額貸款公司發(fā)展的若干意見》（滬金融辦〔2014〕85號(hào)）規(guī)定：“為提高本市小額貸款行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，對(duì)由大型互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)發(fā)起設(shè)立、引入小額信貸現(xiàn)金技術(shù)的小額貸款公司，是推進(jìn)小組在發(fā)起設(shè)立環(huán)節(jié)，可從持股比例、企業(yè)名稱等方面予以進(jìn)一步支持，但應(yīng)相應(yīng)提高對(duì)其貸款‘小額、分散’等方面的監(jiān)管要求。”

設(shè)立小額貸款公司應(yīng)符合的條件
根據(jù)《上海市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市金融辦等四部門關(guān)于本市開展小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施辦法的通知》（滬府辦發(fā)[2008]39號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)〈上海市小額貸款公司監(jiān)管工作指引（試行）〉等相關(guān)制度的通知》（滬金融辦〔2012〕277號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)本市小額貸款公司發(fā)展的若干意見》（滬金融辦〔2014〕85號(hào)）等規(guī)定，在上海設(shè)立小額貸款公司應(yīng)符合的條件為：
a. 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司；
b. 小額貸款公司主要發(fā)起人為企業(yè)法人，注冊(cè)地且住所在試點(diǎn)區(qū)（縣），管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚，凈資產(chǎn)不低于5000萬元、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤總額在1500萬元以上，其他股東原則上為所在試點(diǎn)區(qū)（縣）的投資人；
c. 小額貸款公司的注冊(cè)資本來源必須真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和他人委托資金入股。新設(shè)小額貸款公司原則上實(shí)繳注冊(cè)資本不得低于2億元人民幣，對(duì)于規(guī)范經(jīng)營、運(yùn)行良好且需要補(bǔ)充資本的小額貸款公司，一年后允許增資擴(kuò)股；
d. 小額貸款公司應(yīng)具有合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。無關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系的發(fā)起人不少于三個(gè)，單個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過70%，其他單個(gè)股東及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過10%，單個(gè)股東持股不得低于1%，主要發(fā)起人股權(quán)3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，其他股東一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押；
e. 申請(qǐng)成為小額貸款公司的高管人員，應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

設(shè)立小額貸款公司的流程
根據(jù)上海市中共上海市金融工作委員會(huì)、上海市金融服務(wù)辦公室通過“上海金融”網(wǎng)站公布的內(nèi)容，在上海設(shè)立小額貸款公司的流程為：
a. 主發(fā)起人首先向擬注冊(cè)所在區(qū)（縣）政府遞交設(shè)立小額貸款公司的申請(qǐng)材料；
b. 區(qū)（縣）政府按要求對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行預(yù)審，預(yù)審?fù)ㄟ^后將申請(qǐng)材料和預(yù)審意見報(bào)市金融辦；
c. 市金融辦征求有關(guān)成員單位意見后認(rèn)為符合有關(guān)規(guī)定要求的，出具同意其籌建的文件。申請(qǐng)人在取得市金融辦同意其籌建文件之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作；
d. 申請(qǐng)人完成籌建工作后，書面報(bào)請(qǐng)區(qū)（縣）主管部門對(duì)籌建工作進(jìn)行預(yù)驗(yàn)收；
e.預(yù)驗(yàn)收通過后，區(qū)（縣）主管部門書面報(bào)請(qǐng)市金融辦對(duì)籌建工作進(jìn)行正式驗(yàn)收；
f. 正式驗(yàn)收通過后，由市金融辦作出同意小額貸款公司開業(yè)的批復(fù)；
g. 經(jīng)批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司，持批準(zhǔn)文件向工商行政管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記。

設(shè)立小額貸款公司應(yīng)提交的材料
基于上文介紹的設(shè)立流程，主發(fā)起人首先向擬注冊(cè)所在區(qū)（縣）政府遞交設(shè)立小額貸款公司的申請(qǐng)材料。以上海市普陀區(qū)人民政府主辦的“上海普陀”網(wǎng)站公布的申請(qǐng)指南為例，在上海市普陀區(qū)設(shè)立小額貸款公司應(yīng)提交的材料為：
a. 設(shè)立小額貸款公司申請(qǐng)書；
b. 公司設(shè)立方案；
c. 股東基本情況；
d. 股東出具的責(zé)任承諾書；
e. 律師事務(wù)所出具的法律意見書；
f. 營業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明文件；
g. 公安、消防部門出具的營業(yè)場(chǎng)所安全、消防設(shè)施合格證明；
h. 工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》；
i. 依法設(shè)立的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。

實(shí)踐城市

重慶
雖然沒有成文的地方性法規(guī)支持，但重慶市目前已經(jīng)集中了全國最多的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。設(shè)立時(shí)間最早的在2008年，最晚的直到2015年年末。發(fā)起股東的類型也多種多樣，即包括以阿里、百度、小米等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也有海爾、蘇寧、世茂集團(tuán)等線下傳統(tǒng)巨頭或上市公司，同時(shí)還有外國企業(yè)股東和純自然人股東?？梢?，在網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的設(shè)立審批實(shí)踐上，重慶的開放程度已走在了全國的最前列。
目前在重慶設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，其經(jīng)營范圍的表述有以下幾種類型：
第一種，在全國范圍內(nèi)開展辦理各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)（國家法律、行政法規(guī)禁止的不得經(jīng)營；國家法律、行政法規(guī)規(guī)定取得許可后方可從事經(jīng)營的，未取得許可前不得經(jīng)營）。
第二種，全國范圍內(nèi)開展各項(xiàng)小額貸款，票據(jù)貼現(xiàn)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)（不得從事吸收公眾存款或變相吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及證券、期貨等金融業(yè)務(wù)）；以上業(yè)務(wù)在重慶市以外限于通過互聯(lián)網(wǎng)方式線上開展。
第三種，在重慶市主城九區(qū)內(nèi)開展各項(xiàng)貸款票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。在除重慶市主城區(qū)外的全國范圍內(nèi)開展以上業(yè)務(wù)僅限于通過互聯(lián)網(wǎng)方式線上開展。

廣州
2014年5月，廣東省金融辦批復(fù)同意在位于廣州市越秀區(qū)的廣州民間金融街設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)特色小額貸款公司。隨后，包括唯品會(huì)、熊貓煙花、保利地產(chǎn)、平安好貸等多家知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、上市公司在廣州越秀區(qū)設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)特色小額貸款公司，包括同程旅游、拉卡拉等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也已獲得批準(zhǔn)進(jìn)入設(shè)立階段。
廣州市設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的特點(diǎn)是，經(jīng)營范圍中并未突出網(wǎng)絡(luò)小額貸款的內(nèi)容，而是反映在金融辦核發(fā)的批文當(dāng)中。其經(jīng)營范圍表述統(tǒng)一為：小額貸款業(yè)務(wù)（具體經(jīng)營項(xiàng)目以金融管理部門核發(fā)批文為準(zhǔn)）。

杭州
設(shè)立于2010年3月的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。經(jīng)營范圍：許可經(jīng)營項(xiàng)目：在全國范圍內(nèi)開展辦理各項(xiàng)小額貸款、小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢及其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

江蘇
從江蘇省金融工作辦公室網(wǎng)站公開的信息來看，該省金融辦已審核批復(fù)多家互聯(lián)網(wǎng)科技小額貸款公司的設(shè)立申請(qǐng)，但尚未查詢到工商登記注冊(cè)的信息。

其他
根據(jù)媒體報(bào)道和企業(yè)自主宣傳，在海南、上海等地也開放了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng)，例如海南的宜信、先鋒網(wǎng)信，上海的攜程、萬達(dá)等等。但是，在這些小額貸款公司的經(jīng)營范圍中，沒有明確的“互聯(lián)網(wǎng)”和“網(wǎng)絡(luò)”字樣，金融辦的批復(fù)中是否許可其通過互聯(lián)網(wǎng)突破地域限制開展業(yè)務(wù)尚不得而知。

融都服務(wù)：
牌照申請(qǐng)及業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)
融都科技定位于互聯(lián)金融方案定制專家，憑借著服務(wù)小貸行業(yè)的豐富經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照申請(qǐng)咨詢、相關(guān)政策解讀梳理、業(yè)務(wù)模式及成功案例講解服務(wù)。

系統(tǒng)支持服務(wù)
貸款自助營銷平臺(tái)：融都自助營銷系統(tǒng)是融都科技專為各類小貸公司提供的貸款業(yè)務(wù)快速申請(qǐng)系統(tǒng)。該系統(tǒng)作為客戶資金需求申請(qǐng)的入口，客戶通過網(wǎng)貸自助營銷系統(tǒng)前臺(tái)，在前臺(tái)頁面進(jìn)行快速注冊(cè)、申請(qǐng)貸款，融資操作。
金融資產(chǎn)風(fēng)控系統(tǒng): 融都金融資產(chǎn)風(fēng)控系統(tǒng)是融都科技專為各類金融公司提供對(duì)小貸業(yè)務(wù)管理即資產(chǎn)風(fēng)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的全面無死角風(fēng)控，主要涵蓋量化模型、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、流程風(fēng)控、五級(jí)風(fēng)控等四大維度。
大圣數(shù)據(jù)：大圣數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)對(duì)接眾多數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，提供企業(yè)、個(gè)人多維度的信息查詢，幫助金融機(jī)構(gòu)大幅降低了數(shù)據(jù)的使用門檻，管理成本。企業(yè)機(jī)構(gòu)可通過大圣數(shù)據(jù)按需查詢單個(gè)數(shù)據(jù)接口，也可打包組合查詢多個(gè)數(shù)據(jù)接口，幫助客戶輕松管理多家數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。

資產(chǎn)資金對(duì)接服務(wù)
融都科技整合資產(chǎn)端與資金端多方資源，為客戶拓展資產(chǎn)（資金）合作渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與資金高效閉環(huán)對(duì)接。